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Wie viel Geld fehlt dir, wenn du nicht mehr arbeiten kannst?

Vier Angaben, sofort ein Ergebnis: deine grobe Einkommenslücke und eine Orientierung, wie hoch deine BU-Rente sein sollte.

Deine Angaben

Was machst du gerade?
€
Was nach Steuern und Sozialabgaben auf deinem Konto landet.
€
Miete, Handy, Versicherungen, Abos, Auto. Lass 0 stehen, wenn du es nicht weißt.
Jahre
Zum Beispiel Ausbildung und Job zusammen. Schätzen reicht, genau steht es in deinem Versicherungsverlauf.
Dein Ergebnis
So viel fehlt dir im Monat, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst1.200€ im MonatDein Netto fällt weg. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente rechnen wir bewusst nicht ab, sie ist oft klein oder fehlt ganz.
Orientierung für deine BU-Rente950€ im MonatRund 80 Prozent deines Nettos. Diesen Richtwert nennt die Verbraucherzentrale.

Die BU-Rente springt ein, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, und soll so viel ersetzen, dass deine laufenden Kosten gedeckt bleiben.

Grobe Orientierung mit vereinfachten Annahmen, keine individuelle Beratung. BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren hast du noch nicht. In den ersten Jahren gibt es deshalb oft keinen oder nur einen geringen Anspruch. Ausnahmen: ein Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit, oder du wirst innerhalb von 6 Jahren nach Ende deiner Ausbildung voll erwerbsgemindert und hast in den 2 Jahren davor mindestens 1 Jahr Pflichtbeiträge.

Berufsunfähig ist nicht erwerbsgemindert

Die gesetzliche Rente fragt nicht, ob du deinen Beruf noch schaffst, sondern ob du irgendeine Arbeit noch einige Stunden am Tag machen kannst. Wer ab dem 2. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr.

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Kleines Einkommen, kleine BU-Rente?

Laut Stiftung Warentest sind etwa 500 Euro BU-Rente kaum zu empfehlen, und auch 1.000 Euro reichen auf lange Sicht kaum für den Lebensstandard. Plane mit Blick auf dein späteres Einkommen und frag nach Möglichkeiten, die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Kostenlos und unverbindlich

Lass dir dein Ergebnis erklären

Wir gehen dein Ergebnis mit dir durch, schauen, was du schon hast, und melden uns innerhalb eines Werktags. Ohne Fachchinesisch, digital oder bei uns in Hannover.

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  • Beratung kostenlos, kein Verkaufsdruck
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BU-Rechner für junge Leute

So rechnet der BU-Rechner: Einkommenslücke und BU-Rente einfach erklärt

Kurz gesagt: Wenn du wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst, fällt dein Netto weg. Der Rechner zeigt dir diese Lücke und eine grobe Orientierung für deine BU-Rente: rund 80 Prozent deines Nettos, mindestens aber deine Fixkosten. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente ziehen wir bewusst nicht ab, denn in den ersten Jahren gibt es oft keinen oder nur einen geringen Anspruch, und sie zahlt nur, wenn du kaum noch irgendeine Arbeit schaffst.
Mit 18 oder 25 denkt kaum jemand an Berufsunfähigkeit. Dabei hängt gerade am Anfang alles an dem Geld, das du mit deiner Arbeit verdienst. Hier steht offen, welche Annahmen hinter dem Ergebnis stecken und was es für dich bedeutet.
Stand: Oktober 2026 · Von bom Capital, Finanz- und Versicherungsberatung für junge Leute aus Hannover

Welche Annahmen der Rechner trifft

  • Die Lücke ist dein Netto. Wer dauerhaft nicht mehr arbeiten kann, verliert sein Einkommen. Krankengeld gibt es nur vorübergehend, deshalb rechnet der Rechner mit deinem vollen Netto.
  • BU-Rente rund 80 Prozent vom Netto. Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent des derzeitigen Nettos als oft guten Richtwert. Der Rechner rundet auf 50 Euro.
  • Fixkosten als Untergrenze. Gibst du Fixkosten an und liegen sie über 80 Prozent deines Nettos, zeigt der Rechner deine Fixkosten, aufgerundet auf 50 Euro. Die BU-Rente soll die Ausgaben decken, die auch nach einer Berufsunfähigkeit weiterlaufen.
  • Keine gesetzliche Rente abgezogen. Wie hoch eine Erwerbsminderungsrente wäre, hängt von deinen bisherigen Beiträgen ab. Ohne deine Rentendaten lässt sich das nicht seriös schätzen.
  • Bewusst einfach. Steuern, Inflation und Beiträge für eine Versicherung rechnet der Rechner nicht mit. Das Ergebnis ist eine grobe Orientierung, kein Angebot.

Warum die gesetzliche Rente bei Berufsunfähigkeit kaum hilft

Wer ab dem 2. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Es bleibt nur die Rente wegen Erwerbsminderung. Dabei zählt nicht dein Beruf, sondern ob du irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch schaffst:
  • Volle Erwerbsminderungsrente: Du kannst weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten.
  • Halbe Erwerbsminderungsrente: Du kannst noch 3 bis unter 6 Stunden am Tag arbeiten.
Heißt konkret: Kannst du nicht mehr in der Werkstatt oder im Pflegeheim arbeiten, wärst aber noch 6 Stunden am Tag fit für einen Bürojob, bekommst du von der Rentenversicherung in der Regel nichts.

Wann du überhaupt Anspruch auf Erwerbsminderungsrente hast

  • Allgemeine Wartezeit: Du musst mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein.
  • Pflichtbeiträge: Grundsätzlich brauchst du in den letzten 5 Jahren vor der Erwerbsminderung mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge.
  • Ausnahmen: Nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit gilt die Wartezeit als erfüllt, wenn du dabei versicherungspflichtig warst. Das gilt auch, wenn du innerhalb von 6 Jahren nach Ende einer Ausbildung voll erwerbsgemindert wirst und in den 2 Jahren davor mindestens 1 Jahr Pflichtbeiträge hast.
In den ersten Jahren gibt es deshalb oft keinen oder nur einen geringen Anspruch. Wie hoch deine Erwerbsminderungsrente gerade wäre, steht in deiner Renteninformation. Die schickt dir die Deutsche Rentenversicherung einmal im Jahr, sobald du mindestens 27 Jahre alt bist und 5 Jahre Beitragszeiten hast. Die meisten Selbstständigen sind nicht pflichtversichert, ohne Pflichtbeiträge fehlt dann meist auch dieser Schutz.

Was dein Ergebnis bedeutet

Die erste Zahl ist deine Einkommenslücke, also das Geld, das dir im Ernstfall jeden Monat fehlt. Die zweite Zahl ist eine Orientierung, wie hoch deine BU-Rente ungefähr sein sollte.
Bei kleinem Einkommen kommt schnell ein niedriger Wert heraus. Stiftung Warentest hält zum Beispiel eine BU-Rente von 500 Euro für kaum empfehlenswert, und auch 1.000 Euro reichen auf lange Sicht kaum für den Lebensstandard. Für Azubis und Studierende begrenzen Versicherer die Rente am Anfang oft, meist auf 1.500 Euro im Monat. Achte deshalb darauf, dass du die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, zum Beispiel über eine Nachversicherungsgarantie.

Was du jetzt tun kannst

  • Lies, worauf es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt, von den Bedingungen bis zur Laufzeit.
  • Du bist in der Ausbildung? Unser Ratgeber BU als Azubi erklärt, was du jetzt schon beachten solltest.
  • Leg deine Renteninformation oder deinen Versicherungsverlauf bereit, falls du schon einen hast.
  • Lass dir dein Ergebnis kostenlos erklären, über das Formular oben oder telefonisch unter 0511 87988345.
Der Rechner und dieser Text sind eine grobe Orientierung mit vereinfachten Annahmen und keine individuelle Beratung. BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO.

Häufige Fragen

Zahlt die gesetzliche Rente, wenn ich berufsunfähig werde?
Ab wann habe ich Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Warum zieht der Rechner keine Erwerbsminderungsrente ab?