Finanz- und Versicherungslexikon: 40 Begriffe einfach erklärt

Das Altersvorsorgedepot ist eine neue, staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge: Das Reformgesetz ist im Mai 2026 in Kraft getreten, angeboten werden sollen die neuen Verträge ab dem 1. Januar 2027. Anders als bei Riester ist dann auch ein gefördertes Depot ohne Garantie möglich, zum Beispiel mit Fonds oder ETFs. Was am Ende herauskommt, hängt von der Entwicklung der Anlage ab und ist nicht garantiert.

Wenn du einen Teil deines Gehalts in eine betriebliche Altersvorsorge umwandelst, spart dein Arbeitgeber oft Sozialabgaben. Bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds muss er dann nach § 1a BetrAVG 15 Prozent des umgewandelten Betrags zusätzlich einzahlen, soweit er tatsächlich etwas einspart. Viele Arbeitgeber oder Tarifverträge geben sogar mehr dazu, frag einfach in deiner Personalabteilung nach.

Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, ist eine private Altersvorsorge mit Steuervorteil: Deine Beiträge kannst du bis zu einem jährlichen Höchstbetrag als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben. Dafür gibt es das Geld nur als lebenslange monatliche Rente, nicht auf einmal, und der Vertrag lässt sich nicht beleihen, verkaufen oder vererben, außer über einen vereinbarten Hinterbliebenenschutz. Interessant ist sie vor allem für Selbstständige und für Menschen mit höherem Steuersatz.

Die Beitragsbemessungsgrenze ist das Einkommen, bis zu dem Beiträge zur Sozialversicherung berechnet werden. Was du darüber verdienst, ist beitragsfrei, dafür steigen auch Leistungen wie die gesetzliche Rente oder das Krankengeld nicht weiter. Es gibt eigene Grenzen für die Renten- und Arbeitslosenversicherung und für die Kranken- und Pflegeversicherung, die Werte werden jedes Jahr neu festgelegt.

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst, in vielen Verträgen gilt das ab 50 Prozent für mindestens sechs Monate. Die gesetzliche Rente sichert dieses Risiko für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, nicht mehr ab, es gibt nur die deutlich strengere Erwerbsminderungsrente. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir dann eine vorher vereinbarte monatliche Rente.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge sorgst du über deinen Arbeitgeber fürs Alter vor. Bist du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, hast du einen Rechtsanspruch darauf, einen Teil deines Bruttogehalts dafür umzuwandeln, oft zahlt der Arbeitgeber etwas dazu. Es gibt fünf Durchführungswege, zum Beispiel Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds.

Die Direktversicherung ist ein verbreiteter Weg der betrieblichen Altersvorsorge: Dein Arbeitgeber schließt eine Rentenversicherung auf dein Leben ab, die Leistungen stehen dir zu. Die Beiträge zahlst du meist per Entgeltumwandlung aus dem Bruttogehalt, bis zu gesetzlichen Höchstgrenzen steuer- und sozialabgabenfrei. Im Alter ist die Rente dann steuerpflichtig, und es können Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung anfallen.

Mit einer Dynamik steigen Beitrag und Leistung deines Vertrags regelmäßig, meist einmal im Jahr, ohne neue Gesundheitsprüfung. So hält zum Beispiel deine BU-Rente oder deine spätere Rente besser mit steigenden Preisen und deinem Gehalt mit. Du kannst einer Erhöhung meist widersprechen, lehnst du sie aber mehrmals hintereinander ab, kann das Recht darauf entfallen.

Bei der Entgeltumwandlung fließt ein Teil deines Bruttogehalts direkt in deine betriebliche Altersvorsorge, statt dir ausgezahlt zu werden. Weil dafür in bestimmten Grenzen keine Steuern und Sozialabgaben anfallen, sinkt dein Nettogehalt weniger stark als der Beitrag. Gleichzeitig zahlst du weniger in die gesetzliche Renten- und Arbeitslosenversicherung ein, das kann deine späteren gesetzlichen Ansprüche etwas senken.

Die Erwerbsminderungsrente zahlt die gesetzliche Rentenversicherung, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in keinem Job mehr sechs Stunden am Tag arbeiten kannst (halbe Rente) oder weniger als drei Stunden (volle Rente). Dafür brauchst du in der Regel fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren, Ausnahmen gibt es etwa nach einem Arbeitsunfall. Wie hoch sie bei dir wäre, steht in deiner Renteninformation.

In der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder sowie Ehe- oder eingetragene Lebenspartner ohne eigenen Beitrag mitversichert sein, wenn sie kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen haben. Kinder sind bis zum 18. Geburtstag mitversichert, bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind, und bis 25, wenn sie zur Schule gehen, eine Ausbildung machen oder studieren. Beginnst du eine Ausbildung mit Vergütung, bist du in der Regel selbst pflichtversichert und brauchst eine eigene Krankenkasse.

Bei vielen Versicherungen, etwa Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- oder privater Krankenversicherung, fragt der Versicherer im Antrag nach deiner Gesundheit. Davon hängt ab, ob und zu welchen Bedingungen er dich versichert. Beantworte die Fragen vollständig und ehrlich, bei Unsicherheit kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, bevor du einen Antrag stellst.

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeit verlierst, zum Beispiel Sehen, Gehen, Sprechen oder den Gebrauch deiner Hände. Welche Fähigkeiten genau versichert sind, steht in den Bedingungen. Sie kann eine Alternative sein, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, sichert aber nicht deinen konkreten Beruf ab.

Hausrat ist alles, was in deiner Wohnung steht und was du bei einem Umzug mitnehmen würdest, also Möbel, Kleidung, Technik oder Geschirr. Eine Hausratversicherung ersetzt diese Dinge zum Beispiel nach Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl. Wohnst du noch bei deinen Eltern, bist du oft über deren Hausratversicherung mit abgesichert.

Die Karenzzeit ist die Zeit, die nach Eintritt des Versicherungsfalls vergeht, bevor die Versicherung zahlt. Beim Krankentagegeld legst du zum Beispiel fest, ab dem wievielten Krankheitstag das Geld fließt. Je länger die Karenzzeit, desto niedriger ist meist der Beitrag, desto länger musst du die Zeit aber auch selbst überbrücken.

Krankentagegeld ist ein vereinbarter Betrag pro Tag, den dir eine private Versicherung zahlt, wenn du länger krankgeschrieben bist. Gesetzlich versicherte Angestellte bekommen nach sechs Wochen Lohnfortzahlung Krankengeld von der Kasse, das sind 70 Prozent des Bruttogehalts, höchstens aber 90 Prozent des Nettos. Eine Krankentagegeldversicherung kann die Lücke zu deinem Netto schließen, für Selbstständige und privat Versicherte ist sie besonders wichtig.

Eine Krankenzusatzversicherung ergänzt deine gesetzliche Krankenversicherung um Leistungen, die die Kasse nicht oder nur teilweise zahlt. Typische Beispiele sind Zahnzusatz, Brille und Kontaktlinsen, Heilpraktiker oder ein Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus. Achte auf Wartezeiten, Leistungsgrenzen in den ersten Jahren und die Gesundheitsfragen im Antrag.

Ein Versicherungsmakler vermittelt Versicherungen im Auftrag seiner Kundinnen und Kunden und ist nicht an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden. Er braucht dafür eine Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, muss im Vermittlerregister eingetragen sein und eine Berufshaftpflichtversicherung haben. Die BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, registriert bei der IHK Hannover.

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deinen Schutz bei bestimmten Anlässen erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen zu beantworten. Typische Anlässe sind zum Beispiel das Ende der Ausbildung, ein deutlich höheres Gehalt, die Heirat oder die Geburt eines Kindes. Gerade wenn du jung mit einer kleineren BU-Rente startest, sorgt sie dafür, dass dein Schutz mitwachsen kann.

Neuwert bedeutet: Die Versicherung zahlt so viel, wie es kostet, eine Sache gleicher Art und Güte neu zu kaufen, nicht nur das, was sie gebraucht noch wert war. Die Hausratversicherung ersetzt in der Regel den Neuwert. Das klappt aber nur vollständig, wenn deine Versicherungssumme den Neuwert deines gesamten Hausrats abdeckt.

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt im Pflegefall nur einen Teil der Kosten, den Rest tragen Pflegebedürftige oder ihre Familien selbst. Eine Pflegezusatzversicherung zahlt zusätzlich, zum Beispiel ein vereinbartes Pflegegeld pro Monat, abhängig vom Pflegegrad. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto leichter bekommst du sie.

Statt in einer gesetzlichen Krankenkasse kannst du dich unter bestimmten Voraussetzungen privat versichern, zum Beispiel als Beamtin oder Beamter, als Selbstständige oder Selbstständiger oder als Angestellte oder Angestellter mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze. Der Beitrag richtet sich nicht nach deinem Einkommen, sondern unter anderem nach deinem Eintrittsalter, deiner Gesundheit und den gewählten Leistungen. Kinder und Partner sind nicht automatisch beitragsfrei mitversichert, und der Weg zurück in die gesetzliche Kasse ist oft schwer.

Bei einer privaten Rentenversicherung zahlst du regelmäßig oder einmalig ein und bekommst später eine Rente, die in der Regel lebenslang gezahlt wird. Oft kannst du dir das Guthaben zum Rentenbeginn stattdessen auch ganz oder teilweise auf einmal auszahlen lassen. Wie hoch die Rente wird, hängt vom Vertrag ab und bei fondsgebundenen Varianten von der Entwicklung der Fonds, sie ist also nicht in voller Höhe garantiert.

Wenn du anderen aus Versehen einen Schaden zufügst, haftest du dafür nach dem Gesetz mit deinem ganzen Vermögen, auch mit deinem künftigen Einkommen. Die Privathaftpflichtversicherung zahlt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte für dich ab. Sie gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, und über deine Eltern bist du oft noch eine Zeit lang mitversichert.

Eine Prognose oder Hochrechnung zeigt, wie hoch eine Rente oder ein Guthaben später sein könnte, wenn sich alles so entwickelt wie angenommen. Sie ist keine Zusage: Ändern sich Einkommen, Beiträge, Zinsen oder Märkte, ändert sich auch das Ergebnis. Achte deshalb immer darauf, welcher Teil fest zugesagt und welcher nur geschätzt ist.

Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt Kosten für Anwalt, Gericht, Gutachten und Zeugen, wenn du dich rechtlich wehren oder dein Recht durchsetzen musst. Versichert sind nur die Bereiche, die du wählst, zum Beispiel Privat-, Berufs-, Verkehrs- oder Mietrechtsschutz. Für viele Bereiche gilt eine Wartezeit, und ein Streit, der schon vor Vertragsbeginn angefangen hat, ist nicht versichert.

Die Renteninformation ist ein Schreiben der Deutschen Rentenversicherung, das du jedes Jahr bekommst, sobald du 27 bist und mindestens fünf Jahre Beitragszeiten hast. Darin steht unter anderem, wie viel gesetzliche Rente du bisher erreicht hast, eine Hochrechnung für später und die Höhe deiner möglichen Erwerbsminderungsrente. Leg sie dir bereit, wenn du deine Altersvorsorge planst.

Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen dem Geld, das du im Alter zum Leben brauchst, und dem, was du voraussichtlich aus der gesetzlichen Rente bekommst. Weil die gesetzliche Rente meist deutlich unter deinem letzten Nettogehalt liegt, entsteht bei vielen eine Lücke. Wie groß sie bei dir ungefähr ist, kannst du mit unserem Rentenlücken-Check grob abschätzen.

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge mit Zulagen und möglichem Steuervorteil, gedacht vor allem für Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung und Beamte. Durch die im Mai 2026 in Kraft getretene Reform können ab 2027 keine neuen Verträge nach dem alten Riester-Modell mehr abgeschlossen werden, an ihre Stelle tritt das neue Altersvorsorgedepot. Bestehende Verträge laufen weiter und werden nicht automatisch gekündigt oder umgewandelt, ein freiwilliger Wechsel in die neue Förderung soll möglich sein.

Eine Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an die Person, die du festlegst, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Sie ist vor allem wichtig, wenn andere finanziell von dir abhängen, zum Beispiel Kinder oder eine Partnerin oder ein Partner, mit der oder dem du einen Kredit abzahlst. Erlebst du das Vertragsende, wird nichts ausgezahlt, dafür ist der Schutz vergleichsweise günstig.

Mit einer Selbstbeteiligung zahlst du im Schadenfall einen vorher festgelegten Teil selbst, den Rest übernimmt die Versicherung. Im Gegenzug ist der Beitrag meist niedriger. Wähle sie nur so hoch, dass du sie im Ernstfall ohne Probleme selbst zahlen kannst.

Die Standmitteilung ist die jährliche Information deines Versicherers über den Stand deiner Renten- oder Lebensversicherung, bei Verträgen mit Überschussbeteiligung ist sie nach § 155 VVG Pflicht. Darin stehen unter anderem dein aktuelles Guthaben, die garantierten Werte und eine Hochrechnung, die nicht garantiert ist. Heb sie auf, so kannst du die Entwicklung deines Vertrags über die Jahre vergleichen.

Unterversichert bist du, wenn deine Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert der versicherten Sachen. Dann zahlt die Versicherung im Schadenfall nur anteilig: Ist dein Hausrat zum Beispiel doppelt so viel wert wie versichert, bekommst du auch nur die Hälfte des Schadens ersetzt. Viele Hausratversicherungen verzichten darauf, wenn du eine vom Versicherer vorgegebene Summe pro Quadratmeter Wohnfläche versicherst.

Die Verbraucherzentralen sind unabhängige Organisationen, die es in jedem Bundesland gibt und die Verbraucherinnen und Verbraucher informieren und beraten. Auf ihren Websites findest du viele neutrale Infos zu Versicherungen, Altersvorsorge und Verträgen. Auch wir beziehen uns in unserem Ratgeber auf ihre Empfehlungen, zum Beispiel zur Höhe einer BU-Rente.

Vermögenswirksame Leistungen sind Geld, das dein Arbeitgeber dir zusätzlich zum Gehalt zahlt, damit du langfristig sparst. Ob und in welcher Höhe du sie bekommst, steht in deinem Arbeits- oder Tarifvertrag, auch Azubis können Anspruch haben. Das Geld fließt direkt in einen dafür vorgesehenen Vertrag, zum Beispiel einen Fondssparplan oder Bausparvertrag, und unterhalb bestimmter Einkommensgrenzen legt der Staat die Arbeitnehmer-Sparzulage dazu.

Ein Versicherungsvertreter arbeitet im Auftrag einer oder mehrerer Versicherungsgesellschaften und bietet deren Produkte an. Ein Versicherungsmakler steht dagegen auf deiner Seite: Er arbeitet in deinem Auftrag, ist nicht an eine Gesellschaft gebunden und kann Angebote vieler Versicherer vergleichen. Welche Rolle jemand hat, muss er dir schon beim ersten Kontakt in einer Erstinformation mitteilen.

Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung im Schadenfall zahlt. Bei der Haftpflicht sollte sie hoch genug für große Personenschäden sein, bei der Hausrat sollte sie dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen. Ist sie zu niedrig, droht eine Unterversicherung oder du bleibst auf einem Teil der Kosten sitzen.

Vor Vertragsabschluss musst du alle Fragen, die dir der Versicherer in Textform stellt, wahrheitsgemäß und vollständig beantworten (§ 19 VVG). Verschweigst du etwas, kann der Versicherer später je nach Fall vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder anpassen, im schlimmsten Fall zahlt er im Ernstfall nicht. Was nicht gefragt wird, musst du nicht von dir aus angeben.

Die Wartezeit ist die Zeit nach Vertragsbeginn, in der du noch keine oder nur eingeschränkte Leistungen bekommst. In der privaten Kranken- und Krankenzusatzversicherung darf die allgemeine Wartezeit höchstens drei Monate dauern, für Zahnbehandlung, Zahnersatz, Kieferorthopädie, Psychotherapie und Entbindung höchstens acht Monate (§ 197 VVG). Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise auf Wartezeiten, ein Blick in die Bedingungen lohnt sich.

Zulagen sind Geld, das der Staat direkt in deinen geförderten Vorsorgevertrag einzahlt. Bei der Riester-Rente sind das die Grundzulage, die Kinderzulage und einmalig ein Berufseinsteiger-Bonus, wenn du bei Abschluss jünger als 25 bist, für das neue Altersvorsorgedepot sind ab 2027 ebenfalls Zulagen vorgesehen. Damit du die volle Zulage bekommst, musst du einen Mindestbeitrag selbst einzahlen und die Zulage beantragen, oft geht das mit einem Dauerzulageantrag automatisch.