Ratgeber für Fahranfänger
Kfz-Versicherung für Fahranfänger: So versicherst du dein erstes Auto
Kurz gesagt: Für dein eigenes Auto brauchst du mindestens eine Kfz-Haftpflicht, ohne sie bekommst du keine Zulassung. Teil- oder Vollkasko sind freiwillig und schützen dein eigenes Auto. Als Fahranfänger startest du meist in einer niedrigen Schadenfreiheitsklasse, deshalb ist der erste Vertrag oft teuer. Mit der Zweitwagenregelung deiner Eltern, einer Rabattübertragung oder dem Führerschein mit 17 kannst du je nach Versicherer besser einsteigen.
Der Führerschein ist geschafft, das erste Auto steht vor der Tür. Bevor du losfährst, muss es versichert sein. Hier erfährst du, welche Versicherung Pflicht ist, wie die Schadenfreiheitsklasse funktioniert und wie du als Fahranfänger günstiger einsteigen kannst.
Stand: Oktober 2026 · Von bom Capital, Finanz- und Versicherungsberatung für junge Leute aus Hannover
Kfz-Haftpflicht: Ohne sie fährst du nicht los
Als Halter bist du gesetzlich verpflichtet, eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Ohne sie wird dein Auto nicht zugelassen, auch bei Leasing giltst du als Halter. Die Haftpflicht zahlt, wenn du mit dem Auto anderen einen Schaden zufügst:
- Schäden an fremden Autos, zum Beispiel Reparatur, Gutachter oder Mietwagen.
- Andere Sachschäden, etwa an Gebäuden oder Verkehrsschildern.
- Personenschäden, zum Beispiel Behandlungskosten, Verdienstausfall und Schmerzensgeld.
Dein eigenes Auto ist darüber nicht versichert. Das Gesetz schreibt Mindestsummen vor, die Verbraucherzentrale empfiehlt aber eine Deckungssumme von möglichst 100 Millionen Euro. Gut zu wissen: In der Kfz-Haftpflicht gilt ein Annahmezwang, ein Versicherer darf dich also nicht einfach ablehnen.
Teilkasko und Vollkasko: Schutz für dein eigenes Auto
Die Kasko ist freiwillig. Sie zahlt Schäden an deinem eigenen Auto.
- Teilkasko: zum Beispiel Brand, Diebstahl, Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Blitz, Überschwemmung, Zusammenstöße mit Wild, Glasbruch, Kurzschluss an der Verkabelung und oft auch Marderbisse.
- Vollkasko: alles aus der Teilkasko und zusätzlich Unfälle, die du selbst verursachst, sowie Vandalismus.
Die Verbraucherzentralen empfehlen eine Vollkasko vor allem für teure Neuwagen und für Autos, die finanziert oder geleast sind. Bei einem älteren Auto kann eine Teilkasko reichen. Achte im Vertrag darauf, dass die Vollkasko bei grober Fahrlässigkeit nicht kürzt, dass Wildunfälle mit allen Tieren versichert sind und dass bei Marderbissen auch Folgeschäden mitversichert sind.
Schadenfreiheitsklasse: Warum dein erster Vertrag teuer ist
Wie viel du zahlst, hängt stark von deiner Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ab. Sie zählt für die Haftpflicht und die Vollkasko, nicht für die Teilkasko.
- Start: Ohne Sonderregel steigst du als Fahranfänger in SF 0 ein.
- Jedes Jahr ohne Schaden bringt dich eine Klasse höher, und dein Beitrag sinkt.
- Ein Schaden, den die Versicherung zahlt, stuft dich in der Regel wieder herunter. Kleine Schäden selbst zu bezahlen kann deshalb sinnvoll sein, dein Rabatt bleibt dann erhalten.
- Führerschein schon länger? Je nach Versicherer bekommst du nach einem oder drei Jahren Führerschein eine bessere Einstufung (SF 1/2).
So startest du als Fahranfänger besser
- Zweitwagen der Eltern: Deine Eltern melden dein Auto als Zweitwagen bei ihrem Versicherer an, du wirst als Fahrer eingetragen. Viele Versicherer stufen den Zweitwagen dann besser ein, etwa in SF 1/2 oder SF 1. Laut Verbraucherzentrale zahlen Fahranfänger so oft deutlich weniger.
- Rabatt übertragen: Fährst du ein Auto deiner Eltern oder, je nach Versicherer, deiner Großeltern überwiegend selbst, können sie dir ihren Schadenfreiheitsrabatt übertragen. Übertragen werden höchstens so viele Jahre, wie du deinen Führerschein hast. Die Übertragung lässt sich nicht rückgängig machen, und wer abgibt, verliert die Jahre.
- Begleitetes Fahren mit 17: Viele Versicherer berücksichtigen den Führerschein mit 17. Laut Stiftung Warentest sind so bis zu 20 Prozent Ersparnis möglich. Fährst du mit 17 ein Auto der Familie, muss die Versicherung Bescheid wissen.
- Telematik-Tarif: Hier misst eine App oder ein Gerät, wie du fährst. Wer vorsichtig fährt, kann sparen. Überleg dir aber, ob du deine Fahrdaten teilen willst.
- Im Vertrag der Eltern mitfahren: Das kann günstig sein, du baust dabei aber keine eigene Schadenfreiheit auf.
Fahrerkreis: Wer darf dein Auto fahren?
Der Beitrag hängt auch davon ab, wer das Auto fährt und wie alt diese Personen sind. Junge Fahrer machen den Vertrag teurer, deshalb wird oft nur der Fahrerkreis angegeben, der wirklich fährt. Halte dich an das, was im Vertrag steht. Fährt jemand, der nicht eingetragen ist, oder stimmen deine Angaben nicht, etwa zur Kilometerleistung, kann das teuer werden. Bei groben Verstößen wie Fahren ohne Führerschein oder unter Alkohol kann der Versicherer bis zu 5.000 Euro von dir zurückfordern.
Versicherung wechseln: Stichtag und Fristen
Die meisten Kfz-Verträge laufen über das Kalenderjahr. Dann kannst du mit einem Monat Frist zum 31. Dezember kündigen, deine Kündigung muss also spätestens am 30. November beim Versicherer sein. Manche Verträge laufen anders, prüfe deshalb in deiner Police, wann dein Versicherungsjahr endet.
- Beitragserhöhung: Erhöht der Versicherer den Beitrag, hast du in der Regel ein Sonderkündigungsrecht. Die Frist steht in der Mitteilung. Steigt der Beitrag nur, weil du nach einem Schaden zurückgestuft wurdest, gilt das nicht.
- Nach einem Schaden: Du kannst innerhalb eines Monats kündigen, nachdem der Schaden abgewickelt wurde.
- Neues Auto: Verkaufst du dein Auto, endet der Vertrag mit der Abmeldung.
Wichtig: Schließ zuerst den neuen Vertrag ab und kündige erst dann. Bei Kasko dürfen Versicherer dich ablehnen, und eine Lücke darf nicht entstehen, solange du das Auto nutzt. Bei manchen Einsteigertarifen, die an den Vertrag der Eltern gekoppelt sind, fällt der Bonus bei einem Wechsel weg.
So helfen wir dir
Wir schauen mit dir, welche Kombination aus Haftpflicht und Kasko zu deinem Auto passt, ob die Zweitwagenregelung oder eine Rabattübertragung bei dir möglich ist und worauf du beim Vergleich achten solltest. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich, online oder bei uns in Hannover.
Mehr zum Thema: Kfz‒Versicherung, Versicherungen mit 18, Versicherungs‒Check und alle Artikel im Ratgeber.
Quellen: Verbraucherzentrale: Kfz‒Versicherung (Stand 04.11.2025), Stiftung Warentest: Kfz‒Versicherung für Fahranfänger (13.10.2026), Stiftung Warentest: Kfz‒Versicherung wechseln (04.11.2025), GDV: Autoversicherung für Neulinge (18.07.2022), GDV: Kfz‒Haftpflichtversicherung (31.01.2025).
Stand: Oktober 2026
Hinweis: Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO.
Alles zu Haftpflicht, Teil- und Vollkasko findest du auf unserer Seite zur Kfz‒Versicherung.
Häufige Fragen
Welche Kfz-Versicherung ist Pflicht?
In welche Schadenfreiheitsklasse komme ich als Fahranfänger?
Können meine Eltern mir ihren Schadenfreiheitsrabatt übertragen?
Bringt der Führerschein mit 17 etwas bei der Versicherung?
Bis wann kann ich meine Kfz-Versicherung wechseln?
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Erstes Auto und keine Ahnung, wie du es versichern sollst? Wir schauen mit dir, welche Variante zu dir passt, ob die Zweitwagenregelung deiner Eltern oder eine Rabattübertragung möglich ist und worauf du beim Vergleich achten solltest. Hinterlass deine Nummer, wir melden uns in der Regel innerhalb eines Werktags. Kostenlos und unverbindlich, online oder bei uns in der Seligmannallee 4 in Hannover.
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