Ratgeber für Azubis und Studis
Welche Versicherungen brauche ich mit 18?
Kurz gesagt: Mit 18 brauchst du vor allem zwei Dinge: eine Krankenversicherung und eine private Haftpflicht. Oft bist du bei beiden noch über deine Eltern abgesichert, aber nicht für immer: Mit dem Start einer bezahlten Ausbildung wirst du selbst Mitglied einer Krankenkasse, und nach deiner ersten Ausbildung brauchst du meist eine eigene Haftpflicht. Gleich danach kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung, weil du sie jung und gesund am leichtesten bekommst. Hausrat und Kfz werden erst mit eigener Wohnung oder eigenem Auto zum Thema, Handy-, Reisegepäck- oder Sterbegeldversicherungen brauchst du meist gar nicht.
Mit 18 darfst du wählen, Verträge unterschreiben und allein Auto fahren. Gleichzeitig landen die ersten Versicherungsangebote in deinem Postfach, und jeder erzählt dir etwas anderes. Hier bekommst du eine klare Reihenfolge: was wirklich wichtig ist, was warten kann und was du dir sparen kannst.
Stand: Oktober 2026 · Von bom Capital, Finanz- und Versicherungsberatung für junge Leute aus Hannover
Krankenversicherung: Wie lange gilt die Familienversicherung?
Bist du gesetzlich versichert, endet die beitragsfreie Familienversicherung über deine Eltern nicht automatisch mit 18. Das Gesetz (§ 10 SGB V) sieht für Kinder diese Altersgrenzen vor:
- bis 18 ohne weitere Bedingungen,
- bis 23, wenn du nicht erwerbstätig bist,
- bis 25, wenn du zur Schule gehst, studierst oder dich in einer Ausbildung befindest. Ein Freiwilligendienst kann diese Grenze verlängern.
Dazu kommt eine Einkommensgrenze: 2026 darf dein regelmäßiges Einkommen höchstens 565 Euro im Monat betragen, bei einem Minijob 603 Euro.
Wichtig für Azubis: Sobald du eine Ausbildung mit Vergütung beginnst, bist du selbst pflichtversichert und wirst eigenes Mitglied einer Krankenkasse. Der Beitrag geht direkt von deiner Vergütung ab, dein Betrieb zahlt mit. Welche Kasse du nimmst, entscheidest du selbst. Bist du privat über deine Eltern versichert, ändert sich mit 18 nichts automatisch. Zum Start von Ausbildung oder Studium kannst du aber meist wählen, ob du privat bleibst oder in eine gesetzliche Kasse wechselst.
Haftpflicht: Bis wann bist du bei deinen Eltern mitversichert?
Die private Haftpflichtversicherung zahlt, wenn du anderen aus Versehen einen Schaden zufügst, zum Beispiel das Handy eines Kumpels runterwirfst oder mit dem Rad ein parkendes Auto zerkratzt. Ohne Versicherung haftest du dafür mit deinem eigenen Geld, bei schweren Schäden unter Umständen jahrelang.
Die gute Nachricht: Haben deine Eltern einen Familientarif, bist du oft noch mitversichert. In der Regel gilt das,
- solange du ledig bist und
- bis zum Ende deiner ersten Ausbildung. Als erste Ausbildung zählen meist Lehre oder Studium, oft auch ein Bachelor mit direkt anschließendem Master.
Eine eigene Haftpflicht brauchst du spätestens, wenn du nach der Ausbildung im Job arbeitest, heiratest oder für mehrere Jahre ins Ausland gehst. Manche Tarife enden auch schon früher, etwa mit dem Auszug. Ob Lücken zwischen Schule und Ausbildung, ein Freiwilligendienst oder ein Auslandsjahr abgedeckt sind, regelt jeder Vertrag selbst. Prüf das: Lass dir von deinen Eltern die Versicherungsbedingungen zeigen oder schick sie uns, wir schauen kurz drüber.
Muss, sollte, kann: die Rangfolge
Muss: Krankenversicherung und Privathaftpflicht. Eine Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht. Die Haftpflicht ist es nicht, schützt dich aber vor Schäden, die dich finanziell umhauen können. Beides klärst du als Erstes.
Sollte: Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Mit 18 ist deine Arbeitskraft dein wichtigstes Kapital. Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, nicht mehr. Vom Staat bekommst du höchstens eine Erwerbsminderungsrente, und die hat strenge Voraussetzungen. Eine private BU zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit oder Unfall länger nicht mehr ausüben kannst. Abschließen kannst du sie schon in der Schule, in der Ausbildung oder im Studium. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto leichter bekommst du einen guten Vertrag. Reist du ins Ausland, gehört außerdem eine Auslandsreise-Krankenversicherung dazu.
Kann, je nach Lebenslage: Hausrat und Kfz. Eine Hausratversicherung wird wichtig, sobald du in eine eigene Wohnung ziehst. Solange du bei deinen Eltern wohnst, schützt dich meist deren Hausratversicherung. Für ein erstes WG- oder Wohnheimzimmer weiten manche Versicherer den Schutz aus, zahlen dann aber oft nur einen Teil der Versicherungssumme. Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht, sobald du ein eigenes Auto hast: Ohne sie bekommst du es gar nicht zugelassen. Fährst du das Auto deiner Eltern, sollten sie dich im Vertrag als Fahrer eintragen lassen.
Was du dir meist sparen kannst
Die wichtigste Regel: Versichere zuerst, was dich finanziell ruinieren kann, nicht das, was nur ärgerlich ist. Meist verzichtbar sind:
- Handy- und Laptopversicherung. Ein kaputtes Display nervt, aber du kannst es in der Regel selbst bezahlen. Leg dafür lieber jeden Monat etwas Geld zur Seite.
- Reisegepäckversicherung. Schäden von ein paar hundert Euro musst du nicht versichern, sagt die Verbraucherzentrale.
- Sterbegeldversicherung. Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt solche Policen in der Regel ein Verlustgeschäft. Mit 18 hast du ganz andere Prioritäten.
- Insassenunfallversicherung. Mitfahrer sind bei einem Unfall in der Regel über die Kfz-Haftpflicht abgesichert.
Hast du solche Verträge schon, zum Beispiel aus einem Handyvertrag oder einem Reisebüro-Paket, prüf, ob du sie kündigen kannst.
Deine Checkliste mit 18
- Krankenkasse: Bist du noch familienversichert? Startet deine Ausbildung, such dir eine Kasse aus und gib deinem Betrieb Bescheid.
- Haftpflicht: Frag deine Eltern, ob du in ihrem Vertrag mitversichert bist und bis wann.
- BU: Lass dir zeigen, was eine BU für deinen Beruf bedeutet und welche Gesundheitsfragen gestellt werden.
- Eigene Wohnung: Ziehst du aus, kümmer dich um Hausrat und prüf, ob die Haftpflicht deiner Eltern noch greift.
- Auto: Eigenes Auto? Dann zuerst die Kfz-Haftpflicht. Auto der Eltern? Als Fahrer eintragen lassen.
- Ausmisten: Verträge für Handy, Reisegepäck oder Sterbegeld prüfen und unnötige kündigen.
So hilft dir bom Capital
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Hinweis: Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO.
Alle Versicherungen für junge Leute im Überblick findest du auf unserer Seite Angebote. Mehr zu den einzelnen Themen: Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeitsversicherung, Krankenkasse wechseln, Hausratversicherung und Kfz-Versicherung.
Häufige Fragen
Bin ich mit 18 noch bei meinen Eltern krankenversichert?
Bis wann bin ich in der Haftpflicht meiner Eltern mitversichert?
Brauche ich mit 18 schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Welche Versicherungen brauche ich mit 18 nicht?
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