Vergleich: Absicherung
BU oder Grundfähigkeitsversicherung: Was passt zu dir?
Kurz gesagt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, in den meisten Verträgen ab 50 Prozent. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn du bestimmte Fähigkeiten verlierst, die im Vertrag stehen, etwa Sehen, Gehen oder den Gebrauch der Hände. Verbraucherzentrale und Stiftung Warentest sehen deshalb die BU als ersten Schritt und die Grundfähigkeitsversicherung als Alternative, wenn du keine BU bekommst. Was zu dir passt, hängt von deiner Situation ab, das klären wir im Gespräch.
Beide Versicherungen sollen dein Einkommen schützen, wenn dein Körper oder deine Psyche nicht mehr mitmacht. Sie funktionieren aber ganz unterschiedlich. Hier siehst du die Unterschiede auf einen Blick und erfährst, für wen welche Lösung infrage kommt.
Stand: Oktober 2026 · Von bom Capital, Finanz- und Versicherungsberatung für junge Leute aus Hannover
Was ist eine BU, was eine Grundfähigkeitsversicherung?
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Sie schaut auf deinen Beruf. Kannst du deinen zuletzt ausgeübten Job wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr machen, zahlt sie die vereinbarte Rente. So steht es in den meisten Verträgen. Es kommt auf die Folgen für deinen Beruf an, nicht auf eine bestimmte Krankheit. Auch eine psychische Erkrankung kann deshalb zu einer BU-Leistung führen.
Grundfähigkeitsversicherung: Sie schaut auf einzelne Fähigkeiten. Im Vertrag steht eine Liste, zum Beispiel Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Heben und Bücken, den Gebrauch der Hände oder Autofahren. Verlierst du eine dieser Fähigkeiten dauerhaft und deutlich, gibt es Geld. Hilfsmittel zählen mit: Wer mit Brille gut sieht, bekommt keine Leistung.
Der wichtigste Unterschied: Mit einer Grundfähigkeitsrente kannst du durchaus noch in deinem Beruf arbeiten. Umgekehrt kann es passieren, dass du deinen Job nicht mehr schaffst, aber keine Fähigkeit von der Liste verloren hast. Dann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung nicht.
BU und Grundfähigkeit im Vergleich
Was ist versichert?
- BU: dein zuletzt ausgeübter Beruf.
- Grundfähigkeit: bestimmte Fähigkeiten aus einer festen Liste im Vertrag.
Wann gibt es Geld?
- BU: in den meisten Verträgen, wenn du deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
- Grundfähigkeit: wenn du eine versicherte Fähigkeit dauerhaft und deutlich verlierst, so wie es im Vertrag beschrieben ist.
Psychische Erkrankungen
- BU: können zu einer Leistung führen, wenn sie dich berufsunfähig machen und im Vertrag nicht ausgeschlossen sind.
- Grundfähigkeit: laut Verbraucherzentrale in vielen Tarifen nicht oder nur unzureichend abgesichert.
Gesundheitsfragen
- BU: ausführliche Gesundheitsfragen im Antrag.
- Grundfähigkeit: auch Gesundheitsfragen, bei manchen Anbietern aber weniger streng.
Beitrag und Schutz
- BU: hängt unter anderem von Beruf, Alter und Gesundheit ab. Bietet in der Regel den umfassenderen Schutz.
- Grundfähigkeit: oft günstiger als eine BU, dafür meist weniger Schutz.
Gedacht für
- BU: alle, die von ihrem Einkommen leben. Laut Stiftung Warentest die geeignete Versicherung für dieses Risiko.
- Grundfähigkeit: Menschen, die keine BU bekommen, zum Beispiel wegen Vorerkrankungen, oder für die eine BU in ihrem Beruf kaum bezahlbar ist.
Für wen passt was?
- Die BU passt zu dir, wenn du von deinem Einkommen lebst oder bald leben willst, zum Beispiel als Azubi, Student oder Berufseinsteiger, und die Gesundheitsfragen ohne größere Probleme beantworten kannst. Für junge Leute in der Ausbildung haben wir einen eigenen Artikel: BU als Azubi.
- Eine Grundfähigkeitsversicherung kann passen, wenn du wegen Vorerkrankungen keine BU bekommst oder nur mit Ausschlüssen, oder wenn du in einem körperlich harten Beruf arbeitest, in dem eine BU kaum bezahlbar ist.
- Später doch noch eine BU? Manche Grundfähigkeitstarife bieten eine Option, später ohne neue Gesundheitsprüfung in eine BU zu wechseln. Darauf solltest du laut Verbraucherzentrale achten.
Welche Lösung am Ende zu dir passt, hängt von deinem Beruf, deiner Gesundheit und deinen Plänen ab. Das klären wir im Gespräch mit dir.
Warum nicht einfach auf den Staat verlassen?
Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gibt es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr, sondern nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Die bekommst du nur, wenn du auch in anderen Jobs nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeiten kannst. Laut Verbraucherzentrale liegt sie im Durchschnitt unter dem Grundsicherungsniveau. Als junger Mensch hast du in den ersten Berufsjahren oft noch gar keinen oder nur einen geringen Anspruch.
Wie groß deine Einkommenslücke grob wäre und welche Höhe für eine BU-Rente als Orientierung gilt, zeigt dir unser BU-Rechner.
Häufige Fehler
- Die Grundfähigkeitsversicherung als gleichwertigen BU-Ersatz sehen. Sie deckt nur einen Teil der Risiken ab, psychische Erkrankungen oft gar nicht oder nur eingeschränkt.
- Nach einer BU-Ablehnung aufgeben. Jeder Versicherer prüft anders. Mit einer anonymen Risikovoranfrage fragen wir bei mehreren Versicherern an, ohne deinen Namen zu nennen.
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Falsche oder fehlende Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt. Hol dir vorher Unterlagen von deiner Krankenkasse und deinen Ärzten.
- Rente zu niedrig oder Laufzeit zu kurz wählen. Als Richtwert nennt die Verbraucherzentrale rund 80 Prozent vom Netto und eine Laufzeit bis 67.
- Nur auf den Beitrag schauen. Wichtiger sind die Bedingungen, zum Beispiel der Verzicht auf die abstrakte Verweisung bei der BU oder die genaue Liste der Fähigkeiten bei der Grundfähigkeitsversicherung.
- Die Unfallversicherung für einen Ersatz halten. Eine Unfallversicherung zahlt nur nach Unfällen. Viele Fälle von Berufsunfähigkeit haben aber andere Ursachen, etwa Krankheiten.
So helfen wir dir
Wir schauen mit dir, ob eine BU für dich machbar ist, vergleichen als Makler Tarife verschiedener Versicherer und stellen bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage. Klappt die BU nicht, prüfen wir mit dir eine Grundfähigkeitsversicherung als Alternative. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich.
Mehr zum Thema: Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung, BU-Rechner, Versicherungs-Check und alle Artikel im Ratgeber.
Quellen: Verbraucherzentrale: Grundfähigkeitsversicherung (Stand 08.05.2025), Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit (Stand 02.01.2025), Stiftung Warentest: Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung (17.06.2025), § 172 Versicherungsvertragsgesetz.
Stand: Oktober 2026
Hinweis: Diese Seite ist eine allgemeine Information und keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. BOM Capital GmbH ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO.
Alles zur Absicherung deiner Arbeitskraft findest du auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen BU und Grundfähigkeitsversicherung?
Ist eine Grundfähigkeitsversicherung genauso gut wie eine BU?
Wann ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Zahlt die Grundfähigkeitsversicherung bei psychischen Erkrankungen?
Ich wurde bei der BU abgelehnt. Was jetzt?
Wann sollte ich mich um meine Absicherung kümmern?
Rückruf
Kostenlose Beratung zu BU und Grundfähigkeit: Wir rufen dich zurück.
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